Als zelfstandig ondernemer ben je zelf verantwoordelijk voor je inkomen en dus ook voor het afdekken van inkomensrisico’s zoals arbeidsongeschiktheid. Wat is jouw beste optie voor een vangnet? Een Broodfonds, een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) of crowdsurance?
In dit artikel leggen we de verschillen uit en helpen we je bepalen wat het beste past bij jouw situatie. Want de juiste AOV voor zzp’ers hoeft niet altijd een traditionele verzekering te zijn.
Waarom een vangnet onmisbaar is voor zzp’ers
Ziekte of een ongeval kan iedereen overkomen, ook jou. Wat gebeurt er met jouw inkomen als je daardoor niet kunt werken? Je hebt tenslotte geen inkomsten meer, maar je vaste lasten lopen door. Daarom kiezen steeds meer ondernemers bewust voor een voorziening: een verzekering, een collectieve oplossing zoals crowdsurance of een zelf gespaarde buffer.
Optie 1: Arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV)
De AOV is voor zelfstandigen de klassieke manier om zich te beschermen. Een verzekeraar betaalt een maandelijkse uitkering bij arbeidsongeschiktheid. Een AOV kenmerkt zich door een uitkering die vaak doorloopt tot je pensioen, keuzevrijheid in het verzekerde bedrag en de wachttijd, en een medische keuring met uitgebreide polisvoorwaarden. De voordelen zijn dat je maximale zekerheid kunt krijgen, dat de bescherming langdurig is en dat de premie fiscaal aftrekbaar is. De nadelen zijn de hoge maandlasten, de soms complexe voorwaarden en het feit dat niet iedereen wordt toegelaten vanwege gezondheidseisen. Voor wie maximale zekerheid wil en de premie kan betalen, is dit een solide oplossing, maar lang niet iedereen vindt dit haalbaar.
Optie 2: Broodfonds
Het Broodfonds is een vorm van solidariteit onder kleine groepen ondernemers. Samen met een groep van ongeveer twintig tot vijftig zzp’ers leg je geld in en steun je elkaar bij ziekte. Iedere deelnemer zet maandelijks een bedrag apart op een eigen rekening en wanneer iemand ziek wordt, ontvangt diegene schenkingen van de anderen, maximaal twee jaar lang. Het Broodfonds staat bekend om de relatief lage kosten, het persoonlijke contact en de eenvoud. Tegelijkertijd is de dekking beperkt tot twee jaar, vraagt het actieve deelname aan bijeenkomsten en biedt de groepsgrootte weinig flexibiliteit. Een Broodfonds is vooral geschikt voor wie korte periodes wil afdekken en waarde hecht aan het persoonlijke aspect.
Optie 3: Crowdsurance via Zelfstandig Ondernemers
Crowdsurance is een moderne variant van een AOV en werkt via een groter collectief van ondernemers dat elkaar steunt bij ziekte. Je draagt samen het risico, waardoor de kosten laag blijven, terwijl je toch toegang hebt tot trajecten voor preventie, integratie en een onafhankelijke arbodienst. Je kiest zelf je gewenste inkomensniveau en ontvangt bij ziekte schenkingen van de andere deelnemers, volledig transparant via een online portaal. Crowdsurance is betaalbaar, toegankelijk, flexibel en vraagt geen medische keuring. De belangrijkste beperking is dat ook hier de dekking maximaal twee jaar duurt. Voor veel zelfstandigen is het een passende, moderne en betaalbare oplossing.
Vergelijking: Broodfonds vs. AOV vs. crowdsurance
Een AOV is een stabiele oplossing om langdurige arbeidsongeschiktheid op te vangen. De premie is hoog en er geldt vaak een medische keuring, maar de uitkering kan wel doorlopen tot aan het pensioen en de polis is goed aanpasbaar. Dit past vooral bij ondernemers die maximale zekerheid zoeken en bereid zijn om daarvoor te betalen.
Broodfondsen en crowdsurance daarentegen, zijn beide schenkkringen: betaalbare en laagdrempelige alternatieven zonder medische keuring en met een uitkeringsduur van maximaal twee jaar. Een Broodfonds werkt met een kleine, hechte groep en vraagt persoonlijke betrokkenheid. Crowdsurance biedt dezelfde basis, maar is toegankelijker, professioneel georganiseerd en flexibeler. Je kiest zelf je inkomensniveau en kunt de voorziening uitbreiden tot aan je pensioen. Daardoor heeft crowdsurance voor veel zzp’ers een streepje voor.
Welke optie past bij jou?
De beste keuze hangt sterk af van je persoonlijke situatie. Voor startende zzp’ers is een AOV vaak onbetaalbaar en biedt crowdsurance een laagdrempelig alternatief. Ondernemers met hogere inkomsten kunnen baat hebben bij de zekerheid van een AOV, eventueel gecombineerd met sparen, al kan crowdsurance ook dan aantrekkelijk zijn doordat je bij Zelfstandig Ondernemers naast je voorziening een buffer opbouwt. Wie vooral waarde hecht aan solidariteit en persoonlijk contact, voelt zich vaak thuis in een Broodfonds of bij crowdsurance. Voor wie flexibiliteit en zekerheid wil combineren, blijkt crowdsurance vaak de meest schaalbare en praktische keuze.
Waarom kiezen steeds meer zzp’ers crowdsurance?
Door de hoge premies van AOV’s en de beperkte schaal van Broodfondsen groeit crowdsurance snel in populariteit. Zelfstandig Ondernemers combineert betaalbaarheid met transparantie en solidariteit, waardoor je als zzp’er deel uitmaakt van een sterke, moderne schenkkring. Zo sta je er niet alleen voor. Ontdek de mogelijkheden op zelfstandigondernemers.nl en kies het vangnet dat past bij jouw situatie.